Le crédit, tout savoir sur son fonctionnement

Il est encore loin le temps de recourir à un crédit quand on est ado, qu'il s'agisse d'un crédit immobilier ou d'un crédit à la consommation. Toutefois, il est intéressant de savoir qu'est ce qu'un crédit et comment il fonctionne !

Car, si un crédit ne peut être contracté que lorsqu'on est majeur, il est bien d'en parler dès le plus jeune âge pour s'en prémunir (en gros les éviter) le plus possible ou pour en avoir recours seulement dans le cadre d'un projet bien cadré.

Définition et principe d’un crédit

Un crédit c'est la mise à disposition d’une somme d’argent par une personne (créancier) au profit d’une autre (débiteur). Pour contracter un crédit, la personne qui en fait la demande doit s'assurer de sa capacité de remboursement et prendre en compte la durée de son engagement.

Lorsqu'une personne emprunte de l'argent sous forme de crédit, un taux d'intérêt est mis en place et l’opération donne alors naissance à une créance sur l’emprunteur.

Les différents types de crédit

Les crédits à la consommation

De façon générale, le crédit à la consommation autorise les dépenses d’un ménage : voyage, mobiliers, services… Il se décline sous 5 formes :

• Le crédit affecté, destiné uniquement à l’achat d’un bien ou service précis : voiture, électroménager, voyage… Le prêt ne peut servir qu’à l’achat du bien ou service défini dans le contrat.
• Le prêt personnel, dont le montant alloué peut être utilisé librement pour un achat par le créancier.
• La Location avec Option d’Achat (LOA), qui permet généralement le financement d’un véhicule, mais qui peut toutefois permettre l’achat d’autres biens de consommation. Le bien concerné est mis à la disposition du créancier en échange de paiements (loyers) mensualisés selon une durée déterminée. Au terme de la location, le débiteur peut choisir d'acheter le bien ou le restituer.
• Le crédit renouvelable, consiste en la mise à disposition d’une certaine somme d’argent à l’emprunteur. Il pourra l’utiliser et la reconstituer, selon son gré. Un montant maximum est défini en amont de la souscription. Ce prêt est particulièrement encadré par la loi, afin de protéger le souscripteur.
• Le crédit gratuit à la consommation, qui permet l’achat d’un bien ou d’un service en plusieurs fois, sans supplément. Généralement compris entre 2 et 20 mensualités.

Le crédit immobilier

Le crédit immobilier est un prêt exclusivement destiné à l’achat d’un bien à usage d’habitation ou d’un terrain destiné à sa construction. Il peut s’agir d’un bien principal, secondaire, à visée locative…

Les délais de remboursement sont variables mais généralement compris entre 20 et 25 ans. Il est toutefois envisageable d’obtenir un crédit sur 30 ans.

Le fonctionnement du crédit

Un crédit présente quasiment toujours des intérêts fixés par un taux qui peut être « variable » ou « fixe ». Le taux fixe sera appliqué avec la même valeur durant tout le long de la durée de souscription du crédit. A contrario, le taux variable, bien qu’encadré dans sa valeur, sera mouvant, amené à évoluer.

Les principaux types de crédits :

• Crédit amortissable : il présente un taux fixe ou variable. Le capital et les intérêts sont remboursés à chaque échéance. Les crédits immobiliers ou à la consommation sont des prêts amortissables.
• Crédit modulable : il peut aussi bien se doter d’un taux variable que fixe. Il offre la possibilité à l’emprunteur de modifier le montant des échéances. Le remboursement des mensualités par anticipation ou un report est également possible. Les crédits immobiliers sont généralement modulables.
• Crédit In fine : seuls les intérêts sont remboursés par mensualités. Le capital est régularisé lors de la dernière échéance. Le crédit In fine peut être utilisé dans le financement de parts de SCPI, dans de l’immobilier locatif…
• Crédit à taux fixe et à échéance progressive : il s’agit d’un crédit à taux fixe. Toutefois, les échéances progressives sont réévaluées annuellement.
• Crédit à remboursement de capital constant : les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Ce mode de calcul génère une baisse mécanique et régulière des échéances. Le recours à ce crédit émane généralement de professionnels.
• Crédit à taux révisable : le taux variable, est calculé à partir d’un indice qui évolue. La durée ou le montant des mensualités peuvent donc être impactés.

Comprendre le taux d’intérêt et la notion de remboursement

L’intérêt est la somme qu’un particulier ou une entreprise paie à son créancier pour lui emprunter de l’argent. Il est exprimé en proportion du montant prêté : c’est ce pourcentage que l’on appelle le taux d’intérêt, ou loyer de l'argent.

Exemple : un client décrochant au 1er janvier un prêt d’un an de 100 euros assorti d’un taux d’intérêt de 5% devra rembourser 105 euros à son banquier le 31 décembre.

L’intérêt désigne donc à la fois la somme due par l’emprunteur et la rémunération reçue par celui qui prête l’argent.

Les avantages et inconvénients du crédit

Si un crédit a l'air super cool de prime abord, il faut plutôt l'éviter selon nous et privilégier l'épargne pour financer ses projets par la suite (comme par exemple utiliser une app pour mettre de l'argent de côté). Evidemment, certains projets peuvent difficilement être réalisés sans, comme l'achat d'une maison, toutefois gardez en tête les points ci-dessous.

Les principaux avantages d'un crédit :

• Obtenir des fonds sous quelques jours
• Pouvoir financer tout type de besoin
• Des conditions d'octroi souples
• Des modalités de remboursement adaptables

Les principaux inconvénients d'un crédit :

• Des obligations contractuelles
• Un risque de surendettement
• Un coût parfois très élevé et des offres trompeuses