Tout savoir sur le livret d'épargne

Livret bancaire classique, livret A, livret d'épargne populaire, compte d'épargne, livret de développement durable et solidaire ou encore PEL, il existe de nombreux livrets dont il est possible de profiter pour placer ses économies.

Et s'il est clair que lorsqu'on est ado, une carte bancaire pour mineur et des coffres pour mettre de l'argent de côté suffisent pour commencer à gérer à budget et apprendre à épargner, il est intéressant de connaître ce qui est proposé sur le marché et comment cela fonctionne. Alors, un livret d'épargne c'est quoi ? Quel est le taux d'intérêts d'un livret d'épargne ? Et comment bien choisir son livret ?

Définition et principe du livret d'épargne

Un livret épargne est un compte épargne rémunéré que l'on peut obtenir dans un établissement bancaire. On parle d'épargne rémunérée car c'est un compte bancaire destiné à conserver ses économies et faire fructifier son argent, en d'autres termes on gagne de l'argent en laissant son argent sur ce compte.

Les différents types de livrets d’épargne

Il existe deux grands types de livrets : les produits d’épargne réglementés et les produits d’épargne non réglementés.

Les livrets bancaires réglementés respectent des modalités qui sont fixées par les pouvoirs publics. Parmi les livrets réglementés on retrouve :

• Le livret A
• Le livret de développement durable et solidaire (LLDS)
• Le livret d’épargne populaire (LEP)
• Le livret jeune
• Plan épargne logement (PEL)

Les livrets bancaires non réglementés sont commercialisés par les banques et ont des modalités qui sont déterminées par l’établissement financier qui les propose. Plusieurs livrets de ce type peuvent être détenus par une même personne. Un compte sur livret peut également être ouvert par une personne qui détient déjà un ou plusieurs produits d’épargne réglementée.

Intérêts des livrets d’épargne

À l'exception du livret jeune dont le taux est fixé par la banque tout en devant être au moins égal à celui du livret A, le taux des livrets d'épargne réglementés sont fixés par l'Etat.

• Livret A - 3%
• LLDS - 3%
• LEP - 6%
• Livret jeune - Fixé par le banque
• PEL - 2,25% (pour les PEL ouverts après le 01/2024)

A l'inverse, les taux d'intérêt des livrets d'épargne non-réglementés sont fixés librement par les établissements bancaires. Ces taux d'intérêts sont qualifiés de taux bruts, car ils ne prennent pas en compte l'impact de la fiscalité sur les rendements réalisés par les clients.

Fiscalité des livrets d’épargne

En règle générale tous les revenus de l’épargne, quel que soit le type de placement, sont soumis au prélèvement sociaux au taux annuel fixé actuellement à 17,2 % depuis le 1er janvier 2018.

Mais il y a des exceptions notables : livret A, livret bleu, livret de développement durable et soliaire, livret jeune, livret d'épargne populaire (LEP), qui en sont exonérés. Ce sont les seuls produits à ne supporter ni prélèvements sociaux ni impôt.

Comment choisir le bon livret d’épargne ?

Analyser sa situation personnelle globale

La première étape pour déterminer quel livret bancaire convient le mieux c'est d’analyser sa situation personnelle, sa situation financière et ses objectifs financiers.

Considérer la somme que l’on souhaite placer, le taux d'intérêt et les plafonds des livrets bancaires

Pour choisir la bonne solution d’épargne bancaire, il faut prendre en compte le montant que vous souhaitez épargner car le livret A ne propose pas le même plafond que le PEL. De plus, il faut aussi considérer les rendements de l’épargne, puisque chaque livret propose un taux d’intérêt différent.

Alors c'est sûr que quand on est ado, on a envie de placer (parce qu'on a pas le choix) des toutes petites sommes mais c'est à garder en tête pour plus tard !

Prêter attention aux taux boostés et autres bonus de bienvenue

Il peut aussi être intéressant de prendre en considération les offres promotionnelles liées aux livrets épargne. Pour attirer de nouveaux clients, les banques mettent en effet parfois en place des bonus et des promotions comme des primes d’ouverture de compte ou des taux boostés.

Prendre en considération la fiscalité des livrets bancaires

Alors que certains livrets bancaires réglementés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales comme le Livret A, le LEP ou le LDDS, d’autres peuvent être exonérés d’impôts, mais soumis aux prélèvements sociaux.

Les livrets épargne non réglementés sont eux fiscalisés. Pour rappel, la fiscalité des livrets bancaires se fera via un prélèvement forfaitaire unique (PFU), avec un taux de 30 % qui s’applique aux revenus du capital, ou vous pouvez opter pour l’imposition au taux progressif de l’impôt sur le revenu + prélèvements sociaux.

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