Guide ultime : comprendre comment fonctionne une banque

Souvent perçu comme opaque et complexe, le fonctionnement d'une banque est souvent mal compris. Comment une banque gagne-t-elle de l'argent ? Qui gère une banque ? Quelles sont ses grandes fonctions ? Quels sont les différents types de banques ? Autant de questions qui sont présentes dans l'esprit de nombreuses personnes.

Pour autant, le fonctionnement de cette dernière n'en est pas moins assez simple et plutôt logique. Pour bien le comprendre, il suffit de prendre le temps de bien l'expliquer !

Dans ce guide ultime, nous aborderons tous les aspects de la banque : son rôle, ses services, son fonctionnement, etc. Nous balayerons le système bancaire en long, en large et en travers pour vous permettre de savoir comment ça marche et d'être incollables sur cette institution. Ou presque.

Les rôles fondamentaux d’une banque

Une banque est une entreprise qui fournit des services financiers aux particuliers, aux entreprises et aux gouvernements. Les banques jouent un rôle important dans le système économique en fournissant des services tels que la gestion des comptes, le prêt de l’argent, la gestion des investissements et la protection des dépôts.

Elles sont regroupées en trois catégories :

• Les banques commerciales, qui sont les plus nombreuses et offrent des services tels que la gestion des comptes, le prêt de l’argent et la gestion des paiements.
• Les banques d’investissement, qui se concentrent sur les activités de marché telles que la négociation d’actions, de devises et d’obligations.
• Les banques centrales, qui sont chargées de la politique monétaire d’un pays et contrôlent l’offre de monnaie.

Au quotidien, ce sont les banques commerciales que l'on côtoie le plus, ce sont celles qui ont, comme on dit, "pignon sur rue". Elles offrent une gamme de services bancaires aussi bien aux particuliers, qu'aux entreprises et aux gouvernements.

Parmi les principaux services, on retrouve :

• La gestion des comptes, pour les particuliers. Les comptes bancaires permettent aux clients de déposer de l’argent et d'effectuer des paiements par carte, chèque ou virement. Ils peuvent être utilisés pour effectuer des dépenses ou épargner de l’argent.
• Les prêts d’argent, qui permettent aux particuliers et aux entreprises d’emprunter de l’argent pour financer un achat ou investir dans une activité économique. Ils sont généralement à taux d’intérêt fixe et doivent être remboursés avec des intérêts au cours d’une période donnée.
• La gestion des paiements, qui permet aux clients de régler leurs dépenses en utilisant leur compte bancaire. La plupart des banques commerciales offrent également une carte de paiement qui permet aux clients de retirer de l’argent et de payer directement leurs achats avec leur carte.
• La protection des dépôts, qui sont assurés par le Fonds fédéral de dépôt, ce qui signifie que les déposants sont protégés contre la perte de leurs fonds en cas de faillite de la banque (à hauteur de 100 000€).

Comment les banques gèrent-elles l’argent ?

Le rôle d'une banque n'est pas seulement de fournir des moyens de paiement ou un compte bancaire, il est de gérer l'argent au sens large. C'est grâce à cette gestion de l'argent qu'elles assurent la stabilité financière de la société mais aussi qu'elles réussissent à gagner de l'argent. La gestion de l'argent par cette institution relève d'un processus bien calibré que l'on peut schématiser ainsi :

1. Collecte des dépôts : les banques collectent les dépôts des clients, que ce soit sous forme de comptes courants, d'épargne, ou d'autres types de comptes. Ces dépôts représentent une source de financement essentielle pour les activités de la banque.
2. Réserves obligatoires : une partie des dépôts est mise de côté sous forme de réserves obligatoires. Ces réserves sont déterminées par les réglementations émises par la Banque centrale du pays. Elles garantissent que la banque a suffisamment de liquidités pour faire face aux demandes de retraits des clients.
3. Prêts et investissements : elles utilisent ensuite une partie des dépôts pour accorder des prêts. Ils peuvent être personnels, hypothécaires pour l'achat de biens immobiliers, ou à destination des entreprises, etc. En investissant dans divers instruments financiers, les banques cherchent également à générer des revenus.
4. Création monétaire : lorsqu'une banque accorde un prêt, elle ne prête pas l'argent d'un autre client, mais crée plutôt de l'argent électronique en tant que dette. Cette création monétaire est basée sur la confiance que l'emprunteur remboursera le prêt. Cela stimule l'économie en augmentant la quantité d'argent en circulation.
5. Gestion des risques : les banques évaluent et gèrent les risques associés aux prêts et aux investissements. Elles utilisent des modèles financiers sophistiqués et des analyses de crédit pour minimiser les risques de défaut de paiement.
6. Services aux clients : en plus de la gestion des dépôts et des prêts, les banques offrent une gamme de services aux clients, tels que des comptes de paiement, des cartes de débit/crédit, des services en ligne, etc. Ces services facilitent les transactions financières et améliorent la relation banque-client.

À noter : la Banque centrale joue un rôle crucial dans la gestion de l'argent. Elle émet des directives et régule les taux d'intérêt, ce qui influence la capacité des banques à prêter et à emprunter. La Banque centrale utilise ces leviers pour maintenir la stabilité financière et contrôler l'inflation.

Comment fonctionne une banque ? Les différents types de services bancaires

De nombreux services sont fournis par les banques au quotidien. Certains sont évidemment plus fréquents ou importants que d'autres. Voici une liste non-exhaustive des différents types de services bancaires :

• L’ouverture, la tenue et la clôture du compte pour ado ou pour adulte ;
• La délivrance à la demande de relevés d’identité bancaire ;
• La domiciliation de virements bancaires ;
• La fourniture mensuelle d’un relevé des opérations effectuées sur le compte ;
• L’encaissement de chèques et de virements bancaires ;
• Les paiements par prélèvements SEPA, titre interbancaire de paiement SEPA ou par virement bancaire SEPA, ce dernier pouvant être réalisé aux guichets ou à distance ;
• La délivrance de moyens de consultation à distance du solde du compte ;
• Les dépôts et les retraits d’espèces au guichet de l’organisme teneur de compte ;
• La délivrance de moyens de paiement type cartes bancaires (que ce soit une carte bancaire pour ado ou adulte) ou chéquiers ;
• La réalisation des opérations de caisse ;
• La fourniture d'un accès digitalisé aux comptes bancaires comprenant différentes fonctionnalités pour ados ou adultes.

Le processus de prêt bancaire

Le processus de prêt bancaire est une démarche structurée au cours de laquelle une banque évalue la capacité d'un emprunteur à rembourser un montant spécifique dans le temps convenu.

Le prêt bancaire se déroule selon les grandes étapes suivantes :

1. Demande de prêt : le processus commence par une demande de prêt de la part de l'emprunteur. Cette demande peut être effectuée en personne à la banque, en ligne via le site web de la banque ou par l'intermédiaire d'un courtier.
2. Collecte d'informations : l'emprunteur doit fournir des informations financières complètes à la banque. Cela peut inclure des détails sur les revenus, l'emploi, les actifs, les dettes et d'autres obligations financières. Ces informations permettent à la banque d'évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur.
3. Analyse de crédit : La banque procède à une analyse de crédit approfondie pour évaluer le risque associé au prêt. Cela implique de vérifier le rapport de crédit de l'emprunteur, qui récapitule son historique de paiement, ses dettes actuelles, ses antécédents de crédit, etc.
4. Évaluation de la capacité de remboursement : en se basant sur les informations fournies et les résultats de l'analyse de crédit, la banque évalue la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt. Elle examine les ratios de dette, les revenus disponibles, l'historique de crédit, et d'autres facteurs pertinents.
5. Sélection des conditions de prêt : sur la base de l'évaluation de la capacité de remboursement, la banque détermine les conditions du prêt, telles que le montant du prêt, le taux d'intérêt, la durée du prêt et les modalités de remboursement. Ces conditions varient en fonction de la politique de prêt de la banque et de la situation financière de l'emprunteur.
6. Approbation du prêt : si l'emprunteur répond aux critères de la banque et accepte les conditions du prêt, la banque approuve la demande. L'approbation est généralement conditionnelle à la satisfaction de certaines exigences, telles que la fourniture de garanties ou d'autres documents.
7. Offre de prêt : une fois approuvé, la banque émet une offre de prêt officielle qui détaille toutes les conditions du prêt. L'emprunteur doit examiner attentivement cette offre, poser des questions si nécessaire et signer le contrat s'il est d'accord avec les termes.
8. Clôture du prêt : la dernière étape du processus est la clôture du prêt. Cela implique la signature définitive de tous les documents légaux, la remise des fonds à l'emprunteur, et l'établissement du prêt. Le remboursement commence conformément aux conditions convenues.
9. Suivi et remboursement : après la clôture du prêt, la banque surveille les remboursements. L'emprunteur est tenu de faire des paiements réguliers conformément au plan de remboursement établi.

Ce processus vise à garantir que les prêts sont octroyés de manière responsable et que ces derniers sont en mesure de les rembourser.

La sécurité bancaire et la protection de fonds

Créée en 1999, la garantie des dépôts s’exerce par le biais du Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) et permet de protéger les clients en cas de défaillance de leur établissement bancaire.

Plus concrètement, en cas de faillite d'une banque, cette garantie permet, par l'intermédiaire du FGDR, d'indemniser des déposants dans un délai de sept jours ouvrables.

La garantie des dépôts peut indemniser les clients d'une banque jusqu'à un certain montant : 100 000 € par déposant et par établissement.

Ce plafond de garantie s’applique quel que soit le nombre de comptes de dépôt ouverts auprès du même établissement.

Quelques points importants :

• La garantie s'appliquant par établissement, vous êtes couvert à hauteur de 100 000 € dans chaque banque ou vous possédez un compte.
• La garantie couvre tous les types de dépôts : comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, Livrets Jeunes, épargne logement (CEL et PEL), Livret d’épargne populaire (LEP) bancaire et le compte espèces attaché à un compte titres ou à un PEA.
• Le montant de la garantie peut atteindre 500 000 € en cas de « dépôt exceptionnel temporaire » (somme provenant d’une succession, d’une donation, de la vente d’un bien immobilier, du versement d’une indemnité suite à un dommage ou une rupture du contrat de travail…).

Comprendre les intérêts bancaires

Les intérêts bancaires correspondent à la rémunération que perçoit l'organisme prêteur sur le remboursement de l'emprunteur. A contrario, ils correspondent au coût du crédit pour l'emprunteur. Lorsqu'un emprunteur rembourse son emprunt, il rembourse le capital et les intérêts.

Les intérêts sont proportionnels à la somme empruntée. Ils dépendent du type de crédit (immobilier, consommation), de la durée de remboursement, et du profil de l’emprunteur (âge, situation professionnelle, état de santé…). Chaque échéance comprend une partie de capital et une partie d’intérêts.

Toute mensualité de crédit comprend une part de capital et une part d’intérêts.

Le fonctionnement d'une banque : les transactions et opérations

Il existe différents types de transactions et d'opérations bancaires, parmi lesquels on retrouve :

• Les virements, qui permettent de transférer des sommes directement de compte à compte, sans passer par un moyen de paiement (carte bancaire, chèque, etc.)
• Le paiement par carte, qui revient à régler une dépense avec une carte bancaire.

• Le paiement mobile, qui permet de régler une dépense par l'intermédiaire de son téléphone via Apple Pay ou Google Pay par exemple.
• Les prélèvements, qui permettent de régler des dépenses en transférant les sommes directement de compte à compte, sans passer par un moyen de paiement (carte bancaire, chèque, etc.)
• Les mandats, qui permettent de transférer de l'argent liquide à une personne sans le retirer.

L’importance des banques dans l’économie

Sur le plan économique, les banques jouent un rôle majeur dont les effets sont non négligeables. Si dans la majorité des cas, ces établissements œuvrent dans la gestion des finances de leurs clients (particuliers ou entreprises) en leur servant de dépôt d’argent ou en leur procurant des crédits, il faut savoir qu’ils peuvent tout à fait assurer d’autres missions beaucoup plus importantes.

Dans l’économie moderne, elles jouent le rôle d’acteurs principaux qui font qu’elles fonctionnent pour le bien économique du pays. L’émission de monnaie ne profite pas uniquement aux ménages et entreprises, elle sert également à financer l’État.

D'ailleurs, L’État constitue l’un des plus importants clients des banques. En effet, il n’y a pas que les particuliers (les ménages) et les entreprises qui ont besoin de financement auprès de ces établissements de crédit. L’État, les collectivités publiques et les établissements publics en ont également besoin.

Les banques assurent également un autre rôle: celui d'entretenir la rentabilité des investissements dans un pays. Somme toute, le système bancaire veille à ce que le seuil minimum de rentabilité des investissements ne soit pas franchi en gardant les taux d’emprunt assez bas pour encourager le plus possible d’investisseurs. Cela consiste à conserver lesdits taux conciliables avec le plein emploi.

On le sait une dernière question vous brûle les lèvres, qui gère une banque ?

Et bien c'est l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). L'ACPR est une autorité administrative dont le code monétaire et financier établit l'indépendance pour l'exercice de ses missions et l'autonomie financière et qui est adossée à la Banque de France.

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