Guide ultime : apprendre à gérer son budget et ses dépenses

Il n’est pas toujours simple de gérer son budget et ses finances, qu'importe ses revenus. Que l'on soit ados, étudiants ou jeunes actifs, c’est pourtant quelque chose de nécessaire surtout lorsque les fins de mois sont difficiles. Mais ce n’est pas pour autant qu’il faut que cela devienne une véritable prise de tête.

Alors, comment faire pour gérer au mieux votre argent ? Quelle méthode mettre en place ? On vous donne toutes les ficelles pour bien gérer son budget sans brûler les étapes, se fixer des objectifs et arriver sereinement à la fin du mois dans les règles de l'art et même commencer à dessiner des projets.

Comprendre l'importance de la gestion de budget

Pour éviter les découverts

La bonne gestion d’un budget permet avant tout d’éviter les découverts récurrents qui peuvent entrainer des frais supplémentaires et des agios. Si les découverts engendrent des frais, ils peuvent aussi dégrader la relation que l'on entretient avec sa banque, ce qui peut être pénalisant lorsque l'on veut souscrire un crédit à la consommation (pour acheter une voiture par exemple) ou un prêt immobilier pour concrétiser son projet, car la banque vérifiera si vous êtes fiable et capable de gérer votre budget avant de vous accorder ou non le prêt. La Banque de France, par exemple, offre des informations et des outils pour aider à mieux comprendre et gérer son budget.

À noter : chez Kard, il n'y a pas de découvert autorisé, l'ado dépense uniquement ce qu'il possède. Il n'y a également pas de frais supplémentaires, tout est compris dans l'abonnement mensuel.

Pour prévoir les dépenses imprévues

Accidents, travaux urgents, séparation : la vie est faite d’aléas et d’évènements imprévus qui peuvent entrainer des frais importants. Évidemment quand on est ado, ces aléas sont réduits; pour autant, pour gérer une dépense imprévue, il est important d’organiser son budget et éviter ainsi de se retrouver dans une situation financière inconfortable à chaque dépense surprise.

Pour se faire plaisir sans culpabiliser

Bien entendu, gérer son argent permet de se faire plaisir : en encadrant mieux ses dépenses, on peut plus facilement s'offrir une paire de sneakers, la dernière montre connectée ou réaliser une sortie supplémentaire entre amis. Quand on gère son budget on peut plus facilement savoir s'il est possible de craquer ou non sans risquer de se retrouver sans argent. 

Pour économiser en vue d’un projet

Bien gérer son budget offre également la possibilité de financer ses projets. En effet en économisant à son rythme et en prenant le contrôle de ses finances, les objectifs que l'on se fixe deviennent de plus en plus atteignables. Cela aura un impact positif par la suite dans le cas d'un achat immobilier par exemple, car l'organisme de prêt ou le banquier aura davantage confiance face à une situation financière permettant d’honorer le remboursement des échéances.

Établir un budget adapté à son mode de vie

Il existe différentes manières d'établir un budget, néanmoins toutes ne peuvent être appliquées à tous les modes de vie et tous les budgets. Nous avons sélectionné 3 méthodes de budgétisation que l'on trouve pertinentes.

La règle du 50/30/20, pour les gros budgets

La règle du 50/30/20 est super simple et consiste à répartir son budget de la manière suivante :

• 50 % du budget pour les « besoins », c'est-à-dire les coûts fixes comme les abonnements ;
• 30 % pour les « plaisirs », c'est-à-dire les coûts variables comme le coiffeur ou le shopping ;
• 20 % pour les économies (ou le remboursement d'emprunts plus tard).

Cette règle permet une gestion dite équilibrée de son budget, mais aussi de subvenir à ses besoins tout en se faisant plaisir durant le mois sans rogner sur son épargne. C'est notre règle de gestion favorite chez Kard, toutefois on la recommande pour ceux qui ont un budget modéré ou élevé.

La règle du 75/15/10, pour les petits budgets

La règle du 75/15/10 est également simple. La répartition quant à elle se fait de la manière suivante :

• 75 % du budget pour les « besoins » ;
• 15 % pour les « plaisirs » ;
• 10 % pour les économies.

C'est une très bonne alternative à la règle du 50/30/20, elle permet de gérer ses finances correctement sans oublier de se faire un petit peu plaisir et de mettre un petit peu de côté. Pour rappel, ce n'est pas le montant que l'on épargne qui compte mais la régularité !

La méthode du “Budget Base Zéro”

La méthode du “Budget Base Zéro” est un peu différente des deux approches précédentes, elle vise à attribuer à chaque dépense une fonction précise. À la fin du mois, les revenus soustraits aux dépenses doivent être équivalents à zéro : il ne reste rien sur le compte en banque.

En gros, le budget est ajusté de manière précise afin de déterminer combien dépenser chaque mois pour les coûts fixes, les coûts variables et les économies, au centime près ou presque (oui oui !). Cette méthode nécessite une gestion très très très précise au quotidien, ce qui n'est pas forcément facile.

Bien que difficile, on trouve cette méthode plutôt stylée quand elle est bien exécutée. Attention, on ne la recommande qu'aux control freaks qui nous lisent !

Identifier et classer ses dépenses

Quand on veut établir un budget précis, il est essentiel de déterminer ses dépenses. Pour cela, on divise les dépenses en deux catégories : fixes et variables. C’est en rassemblant toutes vos dépenses fixes que l'on arrive à se projeter sur le long terme. La connaissance précise de ces dernières, permet une meilleure anticipation. Quant aux dépenses variables, bien qu'elles soient plus difficiles à estimer, les déterminer par une enveloppe permet de consolider la structure du budget.

Déterminer ses dépenses fixes

Les dépenses fixes représentent les dépenses récurrentes et incontournables, comme : le loyer, les factures (Netflix, téléphone portable...), les échéances d’assurance (pour une scooter par exemple), etc.

Pour déterminer ses dépenses fixes, nous recommandons de lister toutes les dépenses qui reviennent chaque mois. À côté de toutes ces dépenses récurrentes, vous pouvez indiquer le montant précis de chacune d’entre elles.

Déterminer ses dépenses variables

Contrairement aux dépenses fixes, les dépenses variables sont moins prévisibles car elles fluctuent d’un mois à l’autre puisqu'elles concernent les loisirs, l’alimentation, les sorties, etc.

Pour les déterminer, comme pour les dépenses fixes, on vous recommande de les lister. Toutefois, optez plutôt pour une liste sous forme de journal, afin de préciser la date des dépenses cela permettra d'identifier les plus récurrentes, déterminer leur fréquence et leur montant.

Réaliser des économies facilement

Pour bien gérer son budget, il est important de réussir à réaliser des économies. Et si épargner de l'argent est une chose, réaliser des économies en est une autre, parce que l'on est souvent victime de mauvais réflexes qui empêchent d'épargner. Pourtant c'est en réalisant des économies sur certaines dépenses que l'on peut plus facilement se faire plaisir sur d'autres !

Heureusement, on a quelques astuces sous le coude pour économiser qu'il suffit de mémoriser puis d'appliquer :

• Identifier les dépenses que l'on peut réduire ou éviter ;
• Renégocier les factures récurrentes, par exemple le téléphone ou internet ;
• Profiter des promos, comme les soldes ou le Black Friday ;
• Acheter d’occasion, comme les vêtements ou les meubles ;
• Profiter du cashback, même si les offres sont faibles c'est toujours ça ;

Tu veux en savoir plus sur le sujet ? On t'invite à lire notre article complet pour économiser de l'argent facilement.

Astuces pour réduire les dépenses inutiles

Une chose est sûre, réaliser des dépenses inutiles arrive à tout le monde. Et c'est normal, les petits craquages ça arrive, le tout c'est de s'en rendre compte afin de les identifier et de les réduire voire les arrêter.

Voici quelques conseils pour s'en défaire petit à petit :

1. Prendre le temps de la réflexion avant d’acheter (comme la règle des 30 jours) ;
2. Réaliser une liste de ses envies pour dissocier les nécessités des plaisirs ;
3. Consulter régulièrement son compte bancaire et la partie analyse ;
4. Se fixer des limites quand on fait du shopping ;
5. Privilégier la location à l'achat, par exemple pour les livres ;
6. Faire du tri régulièrement, par exemple pour les vêtements.

Il n'est pas nécessaire d'appliquer tous ces conseils pour commencer à réduire ses dépenses inutiles et ainsi mieux gérer son budget. Le mieux c'est de commencer par mettre en place 2 ou 3 de la liste et une fois qu'ils sont assimilés d'en ajouter de nouveaux si besoin.

Apprendre à prioriser ses dépenses

Même quand on gère correctement son budget, il peut arriver que des dépenses entrent en conflit. Il est alors important de prioriser les dépenses, s'il existe un paramètre "temps" qui permet de les classer et de les échelonner. Quand ce n'est pas possible il est alors nécessaire de les catégoriser puis de les classer par leur degré d'importance.

Dissocier les envies des nécessités

Les nécessités sont des choses dont nous avons besoin pour vivre et rester en bonne santé, comme la nourriture, le logement, les vêtements de base et les frais médicaux. Les envies, en revanche, sont des choses que nous aimerions avoir, mais qui ne sont pas indispensables à notre survie, comme des articles de luxe, des gadgets ou des divertissements coûteux.

En apprenant à dissocier et prioriser les nécessités, on peut s'assurer de couvrir d'abord les besoins essentiels avant de consacrer de l'argent aux envies. Cela peut aider à maintenir un équilibre financier plus sain.

Définir le niveau d'importance d'une dépense

Comme on vient de le dire, les nécessités sont plus importantes que les envies. Elles doivent TOUJOURS être priorisées quand il s'agit de faire une dépense. Maintenant, comment prioriser l'importance d'une dépense parmi les nécessités ?

Pour cela, il est utile de considérer à quel point cette dépense contribue à répondre à des besoins fondamentaux. Par exemple, les dépenses liées à la santé peuvent être considérées comme prioritaires par rapport à d'autres nécessités comme les vêtements. En évaluant comment une dépense impacte directement le bien-être et la survie, on peut mieux prioriser et allouer ses ressources financières de manière plus judicieuse.

Utiliser les outils et ressources disponibles pour apprendre à gérer son budget

De plus en plus de banques offrent à leurs clients des outils permettant d'optimiser la gestion de leur budget, c'est par exemple le cas de Kard qui propose une gestion en temps réel grâce à l'instantanéité des opérations et des statistiques. Cela permet également de comprendre les postes de dépenses et leur répartition parmi les fonctionnalités ado.

Ces initiatives ont pour but de vous accompagner dans la maîtrise de vos finances, l'acquisition d'une éducation financière et à plus long terme de favoriser la constitution d'un patrimoine. Mises à disposition gratuitement via l'app mobile de ces établissements bancaires, ces interfaces permettent d’avoir accès rapidement à ses comptes et relevés bancaires, de consulter son compte en temps réel, ses finances, de catégoriser ses dépenses, etc.

Investir dans son avenir

L'épargne pour profiter plus tard

Investir dans son avenir c'est s'offrir la possibilité à long terme de réaliser de grands projets : voyages, financement d'écoles, achats immobiliers... Il existe autant de projets d'avenir qu'il existe de personnes sur Terre. Et cela passe évidemment par l'épargne, qui selon nous doit commencer à être assimilée et appliquée le plus tôt possible.

Comme on a pu le dire à plusieurs reprises déjà, le plus important quand on veut épargner c'est de :

• Se fixer des objectifs ;
• Mettre de l'argent de côté, peu importe le montant ;
• Rester régulier en tout temps.

Kard, le compagnon financier des familles

Au-delà de l'épargne, le véritable investissement dans son avenir selon nous, c'est l'acquisition d'une éducation financière dès le plus jeune âge. Oui, investir dans son avenir c'est se doter le plus tôt d'un savoir que l'on utilisera toute sa vie pour gérer son budget.

Et pour cela il y a Kard, l'app d'argent de poche des ados et de leurs parents. Kard met à disposition une application mobile ainsi qu'une carte bancaire pour mineur et un compte bancaire pour permettre aux ados de se familiariser avec la manipulation de l'argent et la gestion de budget, tout ça sous la supervision des parents. Évidemment des fonctionnalités dans l'app viennent compléter cela pour créer des automatismes chez les jeunes tels que les coffres ou l'arrondi automatique pour apprendre à épargner.

Mais Kard a décidé d'aller encore plus loin, en créant un programme d'éducation financière pour les ados et leurs parents afin de les accompagner sur la partie pratique mais aussi sur la partie théorique de l'éducation financière. Tous les sujets y passent, pour devenir un champion de la gestion et préparer son avenir !